夏心愉:医美分期“五十度灰”

2017-09-22 13:30 评论 0 条

今天的故事要从“愉见财经”的一个做网贷平台的朋友A说起,遭遇整容医美分期之“坑”的人是A。在听A讲完他的经验教训以后,我都有些小惊讶——

  •   原来整形医院的毛利率少说也有6、7成;
  •   原来所谓“渠道”(灰中介们)可以“提成”整容费的30%~50%;
  •   原来还会出现集体骗贷现象;借了消费信贷整形后却不还钱的,大有人在。

A是在去年底,看到医美行业发展得如此轰轰烈烈,于是想尝试了一下医美分期。

有机构预测,到2018年中国医美市场容量将超过8000亿。几千亿级的市场容量和不足3%的金融渗透率,这对做金融的人来说,一定是有诱惑的。

不过好在A谨慎,他只是拿了小金额去试试水、并找了一家担保公司提供全额反担保。结果出乎意料——不良率畸高,A的结论是“根本做不下去”。

A本以为的风控措施,是不找市面上那些不靠谱的小型美容机构合作,于是他尽调合作了一家大型医美机构,医生都有资质的那种。

但结果却是,试水了20笔放款,也就是20个借款人——竟有7个人发生了逾期,其中已经4人连续三个月不还,贷款计入坏账。

打电话去催收吧,有借款人直接换号码换住址了、人也找不到,有借款人就说整形效果不好不愿意付钱了。

A的第一判断,是做整形的这批客群整体来看有问题;而他深入分析后发现,这背后有条灰色产业链,医美机构的毛利率过高、整形中介们获利过丰,都会带来行业乱象。

“愉见财经”把从A这里听来的情况,跟在医美行业里浸淫已久的B聊起。B抛出三句话,让我不明觉厉得很。

B抛出来的第一句话是,从金融的角度看医美机构,最重要的是看他们的获客渠道。从这个角度来说,医美机构可以被分为两种:“直客医院”和“渠道医院”(当然也有不少机构直客和通过渠道的获客都有,那就要看比例)。

所谓“渠道”,就是靠中介带人去整形。

医美分期的不良率,和医美机构通过中介获客的比例,是呈明显正相关的。” B显得很老江湖:“你朋友合作的那家医院,估计通过渠道获客比较多。如果是那种100%的渠道医院,20个里才7个不付钱,已经算低的了。”

B抛出来的第二句话是,在这个行业里,潜规则就是中介(即所谓的“渠道”)分走一大块。10万块钱一台整形手术,中介抽成少则3万多、多则5万。

关键是,贷款整形的客户如果不还钱,那是客户和金融机构的纠纷;而医院(或一些还称不上“医院”的美容机构)给中介的提成是当场的。客户一签协议、中介就拿返点。

在很多医美机构,前台有一大堆二维码请你下载APP,全是医美分期产品,来自各个提供消费信贷产品的公司。

“如果你是中介,你只管找到那些想整容的人,还管她们是不是整得起容呢?”“反正,很多医美分期都可以‘零首付’。”

B告诉我,中介会通过线上线下来猎获目标,尤其是KTV、夜场、酒吧、小网红、十八线小配角和某些看颜行业的未婚小白领等。尽管这些在所谓KTV从业、网红从业者本身,工作性质和还款来源并不稳定。

而消费信贷机构之间角力之激烈、整个行业之疯狂火热,会让不少机构一度放松风控标准:只要不是黑户都给批,几万块钱几分钟就放款了!

这还不等于给人空子钻?!

据B说,他遇到过案例,中介扫夜场(或者直接跟夜场谈合作),会一带带一批人整容,每个都贷款,有时候一批都不还钱,在借贷机构那里出现群集特征的集体诈骗。他认为中介在里面肯定起了一定作用,说不定从一开始就对此有“诱导”。

因为反正,中介该赚的钱都到手了;而医美机构或许不是不知道中介猫腻,但也会睁一只眼闭一只眼,因为他们该赚的钱也到手了。

发生了20人里7人逾期的A平台告诉我,他们尽调合作医院时看过对方财报:一年数千万的销售额,采购成本才200多万。

某已经新三板上市的整形机构,披露的2016年度报告中,营业收入3.33亿元,毛利率为65.13%,值得注意的是,“销售费用”就有1.35亿,而净利润则为2千万。

B抛出来的第三句话是,A赶上了“最差时机”——去年底。

整个2016年,医美分期处于迅速升温阶段,到年底是温度过高、白热化竞争之下风控放松、空子过大。于是,不少医美分期骗贷也都发生在这个时间点上。

有人说,2016正好是整个消费金融和医美行业在前期积累下到了升温的阶段;

有人说,2016年很多P2P名声不好了,转身就管自己叫消费金融,而医美分期必然是其中之重头之一;

有人说,2016年8月监管的一波网贷上限管理,让本来做大额的平台只能去试水小额,于是又集合过来一批放款的;

(上限管理,即,同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元,在不同网贷平台借款总余额不超过100万元。)

也有人说,医美分期在去年让不少金融平台烧了钱,但却养活了一批整形机构和渠道中介。

不管谁说得对、谁说得不对,很多行业的运行轨迹似乎都是这样:

由起步到发展,由发展到强盛,由强盛到过热、非理性竞争——盛极而衰;却也在衰落和收缩的过程中重拾理性、逐渐寻找到好的路径。

落叶化春泥。

“愉见财经”也只是一个观察和记录者,我并不能高屋建瓴地断言医美分期走到了上述哪个阶段。但在快到2017年末的时候,我的确看到活下来的金融平台在提高风控的底线,较去年降低了“过件率”(听说某大平台,已经降到30%了),风险定价重新调整了,或是不再和“渠道医院”合作了。

听说还有些金融平台与担保的模式设计里,担保公司会要求医院方面给出较高比例的保证金。这样也可以反制医院,规范其与中介的合作。

来源:http://www.sohu.com/a/193102084_627777

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